La gestion des liquidités en tant que service (bancaire).

Ces dernières années, nous avons été submergés par les outils de GFP et les agrégateurs de comptes, ce qui nous a donné aperçu de notre situation financièretels que nos habitudes de dépenses, nos sources de revenus ou les prévisions de nos flux de trésorerie futurs attendus.
Bien que ces outils soient certainement utiles, ils nécessitent encore un certain effort de la part de l’utilisateur et encore plus de maîtrise de soi de l’utilisateur pour apporter de réelles améliorations tangibles à ses flux de trésorerie (comme réduire certains postes budgétaires ou économiser plus d’argent).
La raison en est que tous ces outils sont principalement des outils de reporting et d’analyse qui fournissent des informations post-factum, mais cela ne vous aide pas à gérer votre argent de manière proactive. Personnellement, je considère ce manque d’outils proactifs pour gérer votre liquidité au jour le jour comme l’une des lacunes les plus importantes du secteur financier actuel.

Le type d’outils de trésorerie ou de gestion de trésorerie qui peuvent vraiment vous aider de manière proactive dépend évidemment de l’étape de votre vie, par ex.

  • Comme, comment un mineur ou un étudiant, vous faites les premiers pas dans la gestion de l’argent, c’est-à-dire que vous apprenez à travailler avec de l’argent, mais généralement, tous les achats que vous faites sont pour des choses amusantes. Bien que la gestion de l’argent à ce stade de votre vie soit encore relativement facile, il existe certaines lacunes dans les applications bancaires d’aujourd’hui. Pensez, par exemple, aux élèves du secondaire qui reçoivent une allocation de leurs parents pour la nourriture, les livres et les vêtements, mais la dépensent pour des fêtes et des pubs.
    Les parents doivent contrôler leurs dépenses, sans microgérer les finances de leurs enfants. Alors qu’aujourd’hui les parents ne peuvent contrôler quelque chose qu’une fois l’achat effectué, il serait beaucoup plus efficace pour les parents de définir de manière proactive certaines règles sur la façon dont l’argent peut être utilisé par leurs enfants, comme par exemple qu’il ne peut être utilisé que dans certains magasins. / certains secteurs, un montant maximum par jour / mois, un pourcentage maximum du solde total du compte utilisé par jour / mois… Cela nous amène à la notion de argent basé sur des règlesque j’ai déjà présenté dans un blog précédent (cf. https://bankloch.blogspot.com/2021/01/can-digitalization-of-money-provide.html).
    Vous devez également attribuer des objectifs et des délais à (des parties de votre) argent économisé. La collecte de ces informations permet aux jeunes de rendre l’épargne plus tangible et plus agréable, mais elle permet également à la banque de (proposer de) parquer une partie de l’argent dans des investissements à plus long terme (de préférence averses au risque), qui rapportent plus.

  • Une fois que vous commencez à travailler et louez ou achetez votre propre logement, la gestion des liquidités devient beaucoup plus complexe, car le nombre de dépenses (dont beaucoup sont récurrentes) augmente considérablement. Cela entraîne souvent des déséquilibres à court, moyen et long terme dans vos finances :

    • Les déséquilibres à court terme sont généralement causés par le fait que votre salaire n’est déposé qu’à la fin du mois, ce qui rend les 1 à 2 dernières semaines du mois plus difficiles financièrement qu’au début du mois.

    • Des déséquilibres à moyen terme se produisent parce que certains mois de l’année sont généralement beaucoup plus chers que d’autres, car les factures importantes telles que les taxes et les assurances ou les factures de services publics se combinent souvent au cours du même mois.

    • Les déséquilibres à long terme proviennent du fait que les salaires ont toujours tendance à augmenter avec l’ancienneté, tandis que les périodes coûteuses de votre vie (comme le temps que vos enfants vont à la garderie ou au lycée ou le temps que vous restez à construire ou à rénover votre maison) ont tendance à être plus répandue dans votre vie.

    • Équilibrer ces déséquilibres est actuellement un effort manuel effectué quotidiennement par presque tous les adultes. Il serait donc plus que bienvenu de disposer d’outils pour niveler ces déséquilibres. Cela devrait être satisfait par des produits qui rapprochent les produits d’investissement et de prêt, tels que les prêts lombards (qui vous permettent de prêter rapidement et à moindre coût contre vos investissements à long terme), les avances sur salaire (qui vous permettent de prêter contre votre prochain paiement de salaire) ou un produit tel que le produit FLEX de Capilever. L’idée de tous ces produits est qu’il n’est pas nécessaire de conserver une réserve de liquidités sur votre compte courant ou d’épargne, mais plutôt de dépenser ou d’investir l’argent excédentaire, en ayant accès à un service rapide, facile et bon marché, soutenu par le les « actifs moins liquides » existants ou les « flux de revenus à venir ».

  • Les nouveaux retraités ont un nouveau problème de liquidité. Ils reçoivent souvent une importante somme forfaitaire de leur épargne-retraite ou de leur assurance collective, mais ils doivent gérer eux-mêmes leur vie avec cet argent. Cela peut être trop complexe, par exemple si vous prenez une partie du forfait tous les mois, cela signifie qu’il faut se fixer un âge maximum, ce qui est assez morbide à définir. Dans le même temps, l’inflation doit être prise en compte car un montant mensuel de X EUR aujourd’hui n’est pas le même que X EUR dans 10 ans. Vous pouvez également vivre des intérêts et/ou bénéfices générés sur le capital ce qui évite de fixer un âge maximum, mais cela nécessite des capitaux souvent irréalistes et nécessite également de tenir compte de l’inflation. Il existe des solutions simples, comme des fonds d’investissement pour la distribution ou des plans de désinvestissement, mais elles sont assez basiques. Des produits plus avancés pourraient être envisagés, comme une assurance-vie inversée, c’est-à-dire que vous payez une seule fois, qui dépend de votre espérance de vie calculée et de la prime que vous souhaitez recevoir sur une base mensuelle. Une fois celle-ci versée, vous recevez un montant mensuel jusqu’à votre décès. En d’autres termes, l’inverse d’une assurance-vie standard, c’est-à-dire qu’au lieu de recevoir un capital en cas de décès, vous versez un capital au début de votre contrat d’assurance et au lieu de payer des primes jusqu’à votre décès, vous percevez en réalité des indemnités jusqu’à Ta mort. Ce type de produit d’assurance donnerait aux gens l’assurance qu’ils recevraient un montant mensuel (qui pourrait être ajusté en fonction de l’inflation) quel que soit leur âge.

  • Enfin personnes âgées ayant des problèmes de santé et potentiellement mentaux, ils peuvent à nouveau avoir besoin d’une solution pour protéger leurs habitudes de dépenses. Aujourd’hui, la gestion financière des personnes âgées est souvent retirée aux enfants, mais c’est très intrusif. Une meilleure solution serait également d’imposer des règles de dépenses proactives (rule-based money), afin que les personnes âgées puissent conserver leur autonomie, tout en maintenant un certain niveau de sécurité financière (c’est-à-dire en les protégeant des dépenses non désirées).

Ces types de produits bancaires seraient – à mon humble avis – vraiment innovants, car ils sont il enlève aux gens le fardeau de gérer activement leurs finances quotidiennes (gérer vos propres liquidités), mais vous permettre à la place de sous-traiter vos finances à une banque, ou en sous-traitant uniquement le dépôt d’argent à une banque pour même externaliser les décisions quotidiennes liées à la gestion des liquidités.

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